L'assurance pertes d'exploitation est une couverture qui protège les professionnels en cas de sinistre qui peut endommager le local ou les équipements professionnels, entraînant une réduction d'activité. Elle se classe donc dans la catégorie des assurances dommages. Découvrez ici l'essentiel à savoir sur ce type de couverture.
Assurance des pertes d’exploitation : qu'est-ce que c'est ?
Après un sinistre, l’entreprise touchée doit faire face à une baisse d’activité plus ou moins longue. Cette baisse de production peut parfois même être totale et entraîner des conséquences financières importantes pour l'entreprise.
L’assurance pertes d’exploitation permet à l’entreprise de compenser les effets de la diminution de son chiffre d’affaires. Il permet également à la société de faire face à ses charges fixes ainsi qu’à une baisse de ses résultats en couvrant les frais généraux permanents (amortissements, impôts et taxes, loyers, rémunération du personnel, intérêts d’emprunt…). Cette couverture aidera aussi l’entreprise à supporter certains frais supplémentaires engendrés par le sinistre.
L’indemnité versée au titre de la garantie des pertes d’exploitation permet de replacer l’entreprise dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu. L’assureur et les experts spécialisés recherchent aussi des solutions pour que l’activité reprenne dans les meilleurs délais.
Comment fonctionne l'assurance perte d'exploitation ?
L'assurance contre les pertes d'exploitation fonctionne en couvrant la perte potentielle de revenus pour votre entreprise en cas d'incendie, d'inondation ou de tout autre sinistre. L'idée est que votre entreprise ne sera pas pire qu'elle ne l'était avant l'accident.
En règle générale, ces polices fonctionnent parce qu'elles comportent ce que l'on appelle dans le commerce une « disposition relative aux dommages matériels ». Cette clause est mise en place afin que les réparations nécessaires à effectuer ou les remplacements de stock ou d'équipement puissent être pris en charge par l'assureur. Cela permet à votre entreprise de se remettre en marche le plus rapidement possible afin que vous puissiez continuer vos activités.
Noter que l'assurance contre les pertes d'exploitation peut parfois être proposée en complément de votre assurance commerciale standard. Elle peut aussi être proposée en tant que police autonome. Rappelons que sans de nombreux cas, vous devrez également avoir une assurance bâtiment et contenu valide en place pour faire une réclamation.
Que couvre l'assurance pertes d'exploitation ?
L'assurance contre les pertes d'exploitation aide à protéger contre la perte de revenus après qu'un risque couvert frappe une entreprise. Les risques couverts comprennent généralement le vol, le feu, le vent, la chute d'objets ou la foudre. Assurez-vous toutefois de lire les documents de votre police d'assurance commerciale pour savoir quels risques votre assureur aide à couvrir.
Supposons qu'un incendie endommage votre entreprise, rendant par exemple le bâtiment inhabitable et détruisant la marchandise juste avant qu'elle ne soit expédiée aux clients. L'assurance interruption d'activité vous aide à vous rembourser de deux façons :
1. Pour les revenus perdus de la marchandise détruite (moins les dépenses que vous auriez déjà payées, telles que l'expédition).
Vos gains avant sinistre constituent la base du remboursement au titre de la garantie perte d'exploitation. Les pertes de revenus, également appelées pertes réelles subies, sont normalement définies comme les revenus moins les dépenses courantes.
2. Pour les dépenses supplémentaires, si vous devez déménager temporairement votre entreprise en raison d'un incendie (par exemple, le coût du loyer à l'emplacement temporaire).
Notez que dans l'exemple ci-dessus, la couverture des biens de votre police d'assurance des propriétaires d'entreprise aiderait à payer les réparations du bâtiment endommagé (si vous en êtes propriétaire). La couverture d'interruption d'activité ne paierait pas pour ces types de réparations.
